Как отказаться от коллективного страхования в банке в 2020 году

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?

Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза…

Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.

В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ.

Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2020 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией).

При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется.

Самое интересно, что до 2020 года точно так же считали и суды.

В 2020 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.

Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.

Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2020 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2020 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2020 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).

Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2020 года.

Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв.

Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2020 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.

И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2020 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2020 году

В каких случаях в 2020 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

• Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
• Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент — судебная практика 2020 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
• Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2020 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2020 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2020 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.

Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)».

Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.

2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

• Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
• Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
• Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В.

и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц.

Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В.

   как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г.

   № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).

2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.

2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать «плату за страхование» если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.
Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, тут.

Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

Как в 2020 году отказаться от страхования кредита

Процентные ставки по банковским кредитам в РФ в разы больше, чем в государствах-членах Евросоюза, США и других развитых странах. Тем не менее многим россиянам, обратившимся с просьбой о займе, приходится оформлять страховку, которая должна дополнительно защитить банк от финансовых потерь в случае невозврата средств.

Эта дополнительная услуга фактически навязывается потребителю с нарушением норм гражданского права. Доказать факт принуждения клиенту, подписавшему все подготовленные юристами банка документы, трудно.

С 2016 года заемщику предоставлена возможность отказаться от страховки после получения кредита по договору, невзирая на зафиксированное в договоре добровольное согласие.

Виды страховых полисов, предлагаемые заемщикам

Есть полисы, оформить которые заемщик обязан в соответствии с действующим законодательством. К ним относится страхование от утраты имущества, приобретенного за счет полученных в кредит целевых средств.

Обязательно заключение договора о страховании ипотечной квартиры на основании ст. 31 102-ФЗ и ст. 935 ГК РФ.

При получении автокредита необходимо оформить полис на приобретенный автомобиль, который до погашения займа будет находиться в залоге у банка (п.10 ст.7 353-ФЗ).

Бесплатная консультация юриста по отказу от кредитной страховки>>

Остальные страховки, настойчиво предлагаемые банками, являются добровольными. Нельзя заставить клиента застраховаться на случай:

• смерти;
• потери работы;
• инвалидности;
• утраты права собственности на залоговое имущество;
• прочих подобных ситуаций.

Если претендент на получение кредита не согласится на предложенную страховку до подписания договора, можно ожидать следующую реакцию банка:

1. Отказ в предоставлении займа без объяснения причин.
2. Предложение оформить кредит на менее выгодных условиях: повышение процентной ставки, сокращение сроков погашения, уменьшение суммы.

Чтобы избежать подобного развития событий, лучше воспользоваться возможностью, предоставленной Банком России.

Период охлаждения – шанс для заемщика избежать дополнительных расходов

В Указаниях от 20.11.2015 года № 3854-У Банк России обязывает страховые компании предусмотреть в договоре право заемщика отказаться от полиса в течение 14 суток с даты подписания документа.

Эти две недели называются периодом охлаждения, дающим гражданину возможность обдумать свои действия и принять взвешенное решение. Если после оформления полиса до момента отказа зафиксированы события, попадающие под определение страхового случая, отменять договор нельзя.

Дата начала действия периода охлаждения не связана с перечислением страховой премии.

Заявление об отказе от страховки по кредиту нужно направить в страховую компанию ценным письмом с описью и уведомлением либо привезти лично.

В первом случае следует сохранить квитанцию об отправке, во втором – получить отметку с указанием даты регистрации и входящего номера документа на своем экземпляре. На возврат полной суммы премии у страховщика по закону имеется 10 дней.

Если заявление поступило позже даты подписания договора, компания вправе вычесть из премии часть, приходящуюся на период между началом действия полиса и получением сообщения об отказе. Компании вправе устанавливать увеличенную продолжительность периода охлаждения. Например, у «ППФ Страхование жизни», работающей с клиентами Хоум Кредит Банка, отказ можно оформить в течение 21 дня.

Скачать образец заявления отказа от страховки по кредиту

Особенности коллективного страхования

Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.

Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:

• Сбербанк России – Сбербанк страхование;
• ВТБ 24 – ВТБ страхование;
• Альфа Банк – Альфа страхование;
• Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
• Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.

Коллективный договор предусматривает защиту от возможных рисков для большого количества граждан – клиентов банка, выразивших добровольное желание присоединиться к нему.

В этой ситуации премию страховщику выплачивает банк, и он же является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Клиент компенсирует сумму премии и оплачивает комиссию за присоединение.

Эти средства чаще всего удерживаются из предоставленного кредита. Стандартные условия, содержащиеся в коллективных контрактах:

1. Страхуемые риски – смерть получателя займа из-за несчастного случая или заболевания, утрата трудоспособности, инвалидность.
2. Период действия полиса совпадает с тем, на который выдан кредит.
3. Сумма страхования равна сумме займа.
4. Выгодоприобретателем в части непогашенной на момент страхового случая задолженности является банк.

особенность коллективных договоров в том, что на них не распространяется действие периода охлаждения. Причина в том, что заемщик не является страхователем, в этой роли выступает юридическое лицо – банк. Указания № 3854-У регулируют отношения между страховыми компаниями и физлицами.

Как отказаться от страхования кредита

Если заемщику не удается достичь согласия с банком либо страховой компанией, остается единственный выход – обращение в суд.

Процесс подготовки документов, сбора доказательств и отстаивания своих интересов достаточно сложен. Положительный результат не гарантирован, даже если в деле участвует опытный юрист.

Прежде, чем подавать иск, нужно трезво оценить шансы на успех и предстоящие затраты времени, сил и денег.

В случае присоединения к коллективному договору

если клиент подписал заявление о своем участии в общем договоре страхования, а затем, получив заем, решил отказаться от навязанной услуги, ему следует обратиться с соответствующими ходатайствами в банк и страховую компанию. сбербанк всегда возвращает сумму премии таким клиентам в период охлаждения. это позиция его руководства. по данным сбербанка аннулируют страховку 5-6% заемщиков.

другие банки не столь лояльны к клиентам и, скорее всего, не удовлетворят их просьбу, но должным образом зарегистрированные документы с отметкой о дате поступления нужны для обращения в суд.

верховный суд рф вынес в октябре 2017 года определение в защиту интересов гражданки, присоединившейся к договору страхования втб 24 (дело 49-кг17-24).

она во время периода охлаждения подала заявление о возврате премии и получила отказ.

высшая судебная инстанция рф пришла к выводу, что в коллективном контракте застрахован имущественный интерес заемщика, соответственно, он и является фактическим страхователем и обладает правами, предоставленными указаниями № 3854-у.

отсутствие в договоре банка с его дочерней компанией условия о том, в период охлаждения по заявлению клиентов возможен возврат премии, верховный суд посчитал ущемлением интересов потребителя. обратиться с иском можно в течение трех лет с момента получения отказа.

решение верховного суда – это важный ориентир для всех российских судей.

после окончания периода охлаждения

отказаться от страховки и вернуть премию после того, как предусмотренный банком россии период охлаждения окончился, очень сложно. для этого придется доказать в суде, что фактически услуга была клиенту навязана, то есть нарушена ст. 421 гк рф. можно пожаловаться на несоблюдение банком прав потребителей, установленных в п.2 ст.

16 закона 2300-1. в нем запрещается ставить получение одной услуги (кредита) в зависимость от приобретения другой (страховки). если заемщик подписал все документы о добровольном заключении договора со страховой компанией или с банком, выиграть суд будет непросто.

опытные юристы советуют воспользоваться следующими доказательствами:

1. вести аудиозапись переговоров с банковскими сотрудниками при обсуждении условий кредита.
2. использовать свидетельские показатели третьих лиц (родственников, поручителей), которые присутствовали при заключении договора.
3. изучить типовые формы кредитного договора и заявления на получение займа в своем банке. зачастую в них не просто содержится раздел о страховании, но и указан конкретный страховщик (дочерняя компания), перечислены возможные виды страхования. это даст основания утверждать, что уже в типовом договоре клиенту навязывают необязательную услугу, конкретную страховую компанию и прочее.

судебная практика показывает, что по таким делам чаще принимаются решения в пользу банков.

кредит погашен досрочно: как получить у страховщика часть премии

Возможность частичного возврата страховки в случае досрочной выплаты всей суммы займа предусмотрена в ст. 958 ГК РФ. Договор прекращается, если отсутствуют страховые риски.

Вероятность невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, потерей трудоспособности или работы равна нулю, потому что кредит полностью погашен. Снятие обременения с залогового имущества обнуляет риски банка, связанные с его утратой либо порчей. П.3 ст.

958 ГК РФ предусматривает при подобных обстоятельствах возврат части премии.

Обращаться по поводу возврата следует к страховщику. Необходимо предоставить документы обо всех выплатах по кредиту, об отсутствии долгов и о прекращении залога недвижимого имущества либо автотранспортного средства. Возможны следующие ситуации:

1. Клиент являлся участником программы коллективного страхования, премия была включена в пакет дополнительных услуг наряду с выпуском карты, смс-информированием и прочими. В этом случае она рассматривается как банковская комиссия, а о возврате комиссий в ГК РФ ничего не сказано. В этом случае возможно обращение в суд, но шансы принятия решения в пользу клиента невелики.
2. В договоре, подписанном заемщиком, есть условие о том, что при досрочном погашения кредита страховая премия не возвращается.
3. Юрист страховщика утверждает, что страхователь добровольно отказался от договора, эта возможность предусмотрена в п. 2 ст. 958. В этом случае премия возврату не подлежит.

В двух последних ситуациях истец или его адвокат должны доказать суду, что прекращение договора произошло по причинам, указанным в п.1 ст. 958.

Правовая норма, содержащаяся в статье, является диспозитивной, то есть не содержащей полного перечня возможных обстоятельств и требующая конкретизации и уточнения в договорах или правилах страхования. Если страховщик не сделал подобную расшифровку в своих документах, шансы истца повышаются.

В пользу заемщика будет трактоваться и указание в страховом договоре на то, что его действие распространяется на период действия кредита. Решений Верховного суда по подобным делам пока нет.

В ранее действующем законодательстве содержалась норма о том, что в случае неуплаты очередного взноса действие страхового договора прекращается.

Сейчас такое положение не действует, необходимо письменно сообщить об отказе от страховки на основании п.2 ст.958 ГК РФ и прекратить перечислять премию.

Всегда ли выгоден отказ от страховки

Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества.

Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств.

Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.

В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.

Советы юриста по отказу от страхования кредита

Обязательна ли страховка при оформлении кредита и как можно отказаться от нее? Задайте вопрос нашему дежурному юристу через форму ниже.

(39 5,00 из 5)
Загрузка…

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 — 2021 году

Услуга страхования для любой кредитной организации, выдающей ссуду — способ дополнительного заработка на комиссии. Это мера снижения рисков самого кредитора. Поэтому банки включают страховку при оформлении кредита, практически навязывая её каждому клиенту.

До 2015 года вернуть страховую премию после подписания документов по ссуде было невозможно. Заемщику приходилось отказываться от ссуды или оплачивать дополнительную услугу. Многие клиенты до сих пор так поступают.

Закон о страховании

Долгое время кредитные организации использовали страховку, как вариант комиссии за возможность получения средств заёмщиком. ЦБ РФ усмотрел в навязывании дополнительных услуг банками нарушение прав потребителя.

20 ноября 2015 года вышло указание, согласно которому страховая компания обязана предусмотреть в своих договорах обязательное условие. В нем страхователь имеет право на возврат уплаченной страховки в случае, если откажется от вынужденной услуги в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

С 1 января 2018 года этот срок продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней. Он называется «Период охлаждения».

Период охлаждения

Правило действует, только при оформлении кредита с физическим лицом и если услуга является добровольной. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах компании. Когда в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему такой информации нет, это нарушение закона.

Следует учесть:

• От большинства видов страховок возможно отказаться;

• Пункт об отказе от страховой премии должен быть прописан обязательно;

• Период для отказа по той или иной страховке начинается с момента подписания договора;

• После окончания срока по «периоду охлаждения», деньги вернуть нельзя.

Как отказаться от страховки после подписания договора

Убрать пункт страхования из договора по кредиту не просто. Так как специалист банка, оформляющий документы по займу, наверняка получит за него премию к зарплате. Если же удастся это сделать, заемщик избавится от дальнейших тягот по этому вопросу.

Если договор уже подписан с навязанной услугой, надо сделать следующее:

• Сразу избавиться от необязательных страховок. Период для отказа составляет от 5 до 14 дней для большинства таковых;

• Выяснить насколько банк поднимет процентную ставку по кредиту после отказа;

• Написать заявление о расторжении договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата денег;

• Направить заявление в страховую организацию и получить отметку о принятии на своем экземпляре.

В случае отказа в возврате уплаченной страховки при соблюдении вышеназванных условий заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Так же можно потребовать возмещение компенсации за моральный вред.

Стоит ли отказываться от страховки

После расторжения договора страховки банк поднимет процентную ставку по кредиту. Поэтому сначала нужно правильно рассчитать выгоду. Часто получается дешевле оплачивать страховку, чем выплачивать кредит по графику без досрочного погашения.

Безграмотность потребителей в юридических вопросах и уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация.

Основные виды страховок при заключении кредитного договора

Кредитные организации совместно с собственными или независимыми страховщиками используют при выдаче кредита два вида страхования:

Обязательное

Требования и условия по нему будут зависеть от вида получаемого кредита. При оформлении ипотеки заемщику навязывают застраховать жизнь, а так же недвижимость по рискам утраты. В Федеральном законе «об ипотеке» заемщик обязан страховать предмет залога. О личном страховании и других его видах не сказано ничего. Но при отсутствии таковой ставка вырастет больше чем на 1%.

Обязательное страхование имущества, например по автокредиту нужно оформить полис КАСКО. Он является обязательным и отказ от него невозможен. Если займ по обязательной программе гасится раньше срока, часть расходов по страховке можно вернуть.

От обязательной страховки отказаться нельзя, как при оформлении договора, так и после.

Добровольное

При добровольном страховании вернуть деньги за навязанную услугу можно вернуть сразу. Но при отказе от таковой кредитор имеет право изменить условия договора, и повысить процентную ставку.

Виды добровольного страхования:

• жизни клиента;

• титульное;

• полис на случай сокращения на работе;

• защита от финансовых рисков;

• имущественное.

Возврат средств по страхованию при досрочном погашении кредита

Перед подписанием кредитного договора следует потратить время на его изучение. Наличие пункта о возврате выплат по страховке при досрочном погашении — реальная возможность получить часть денег после закрытия кредита.

Нужно составить заявление на возврат средств, сразу после закрытия ссуды. Банк может перенаправить заемщика в компанию страховщика. Там нужно будет получить образец заявления для отказа.

Если займ взят на два года, а за страховку уплачено 50 000 рублей, при досрочном погашении его за один год полагается вернуть 25 000 рублей. При соблюдении графика выплат и своевременном закрытии долга, вернуть средства не получится. Срок действия полиса будет окончен.

Договор коллективного страхования

Коллективное страхование финансовый инструмент, созданный для сокращения расходов банков, связанных с невозвратами кредитов.

Принцип действия следующий:

• банк заключает договор коллективного страхования со страховой компанией;

• услуга навязывается одновременно нескольким физическим лицам, которые оформляют займы;

• Если с одним из заемщиков происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Выгода для заемщика очевидна. Все вопросы по выплатам при наступлении страхового случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Отрицательной стороной такой услуги является комиссия банку за подключение к данной программе. Придется компенсировать расходы кредитора на оплату страховой премии страховщику. Стоимость услуги составит 1,5-2 % от суммы займа.

Заключение

Решение об отказе от добровольного страхования должно быть взвешенным. Требуется внимательное изучение каждого пункта подписываемого соглашения. Надо учитывать не только размер переплаты, но и риски при отсутствии страховой защиты заемщика и его наследников. Долг все равно нужно будет отдавать в полном объеме.

Если заемщиком были соблюдены все правила по пунктам добровольного страхования, а решение по отказу принято не в его пользу, следует обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Колосс Родосский